36天理赔36万，保险理赔这些问题要注意

大家好，我是简保君。

昨天和一个业内朋友吃饭，听说了一个最近碰到的典型理赔案例。

投保人小杨7月检查出恶性肿瘤，在确诊后一个多月的时间里，顺利理赔了所有4份保单，有重疾险，也有医疗险。

理赔一直都是大家最关心的话题，所以我特意了解了不少小杨理赔的细节，第一时间和大家分享。

01 确诊罕见癌症

小杨今年刚满29岁，是个6个月大孩子的妈妈。

5月份生完孩子，她就隐隐约约觉得身体不太舒服，但一直以为是因为生产还没有恢复。

7月份，她去医院检查，被确诊患了一种比较罕见的女性生殖系统恶性肿瘤，全家人都开始为小杨的身体揪心。

医生尽快安排了手术，小杨7月底第一次住院做了手术，花了3万多块钱，医生说，还需要继续定期进行化疗。

住院的时候小杨想起来，自己断断续续买过一些保险，赶紧让家人把保单都规整在一起，挨个看了看，发现有4份保单可能可以用上：

02 小有曲折的理赔经历

小杨先后向这四家保险公司报了案。具体的理赔经历，我们一个个来看。

1）太平洋金享人生

所缴总保费：2.3万元（缴费7年，年保费约3300元）

获得理赔：6.8万元

这款产品的理赔过程还是很顺利的。

8月6号，小杨到保险公司的柜台报了案，提交了理赔申请材料。大概3天后，就接到保险公司的电话，告知审核通过。

8月10号，理赔款到账，一共赔付6.8万元左右。

不过在拿到理赔款之后，小杨意识到，这份保险买的很不划算：保费交了2万多，最后只拿回来不到7万元，保障的杠杆很低。

这份保险的全称叫：金享人生终身寿险（分红型）附加金享人生提前给付重大疾病保险。

也就是说一个终身的寿险保障，附加一份重疾保障。

因为有储蓄分红属性，这款产品的保费比较高，6、7万的保额每年就要缴纳3000多的保费。

而且细心的同学可能会发现，附加的重疾属于提前给付型产品 – 这一点简保君多次讲过，提前给付一般意味着，如果先发生重疾，保额会从主险里面扣掉。

所以小杨在理赔完这6.8万后，这份保险就结束了，主险的寿险保障也结束了。

不到7万块，继续治病肯定是不够的。

还好，小杨还买了其它保险产品。

2）弘康健康一生A+B

所缴总保费：2976元（缴费1年）

获得理赔：30万元

这款产品简保君以前也曾经推荐过，属于性价比比较高的消费型重疾险。

相比前面的金享人生，每年不到3000的保费，能保30万，保障杠杆很高。

不过弘康的理赔过程有点曲折。

8月初，小杨电话弘康报案，并且按照要求寄送了理赔申请材料。

保险公司在审核材料后，决定派遣理赔专员到小杨家进行面谈调查。面谈后，专员要求小杨补交怀孕时的检查报告，以及生孩子时的住院病历。

为什么会要求补充额外材料呢？

其实也不难理解，小杨去年9年投保，今年8月就报案出险，时间还不到1年。

为了防范投保人故意带病投保，投保后1年内出险的理赔案件，往往是保险公司的重点调查对象。

小杨很庆幸自己在投保时做了如实告知，在调查时也积极配合提供相关的报告。

9月初，保险公司的理赔审核通过，30万很快就到账了。

虽然多花了点时间，但拿到理赔款的小杨，还是感到很安慰。有了这笔钱，面对后续的化疗和休养开销，心里有了底气。

3）国寿万元护

所缴总保费：105元（缴费1年）

获得理赔：3000元

国寿万元护是一款小额住院医疗险，能报销住院相关的费用，但保额不高，意外和基本住院保额各只有1万元，而且只报销医保范围内的费用。

小杨整理好社保报销后的发票和材料，申请了第一次理赔，当天下午就收到短信反馈，2天后就收到理赔款2100元。

8月中旬，她又住院开始第1次化疗，9月初按照同样的流程，第2次报销了900块。

因为理赔金额小，速度都很快。

不过小杨这份保障到9月份就到期了，和保险公司联系后无法续保，所以在报销3000块之后，保障就终止了。

不过别忘了，小杨还买了另一个医疗险。

4）众安尊享e生

所缴总保费：456元（缴费1年）

获得理赔：扣除免赔额后，医保和万元护外全额医疗费

众安尊享e生是款百万医疗，相比国寿万元护，一方面保额更高，有300万，另一方面，赔付上也不限制社保范围。

不过医疗险不能重复报销，所以之前通过医保和国寿万元护报销的费用，不能再重复报了，但后续的住院治疗费用，仍然属于保障范围。

而且根据尊享e生的续保条款，即使小杨已经出险理赔过，到期后仍然可以续保，继续获得保障。

前后36天的时间里，小杨的4份保险都得到了理赔。

除了有医疗险可以继续报销医药费，小杨手上也有了近40万的理赔款，可以自己支配。后续的疗养、甚至是宝宝的开销，都有了着落：

03 一些想法

其实小杨的经历，还是反映了很多投保和理赔时，我们要注意的问题。

借这个真实案例，简保君也想分享下自己的想法：

1）先保障，后理财，保障要做足

这个老生常谈啦，但是真的很重要。

像小杨最开始买的分红型保险，保费高保障低；如果后面没有补充重疾，只靠6万多的赔付，肯定是不够的。

2）重疾险和医疗险不能互相替代，搭配保障更充分

很多人觉得有了医疗可以不要重疾，或者反之。其实医疗险报销医药费，重疾进行治疗费和收入补偿，两个搭配，保障更充分。

3）投保时，一定要如实告知

投保时健康告知一定要认真对待，不要存在侥幸心理，给自己挖坑。

4）理赔和公司大小无关

很多朋友都很关心理赔速度和服务，常常问我，小公司会不会不靠谱，或者理赔会不会有问题。

其实理赔往往和公司规模关系不大，而和案例的复杂程度有关。一般来说，案情越简单，涉及金额越小，通常速度会越快；如果遇到特殊情况，也要积极配合。

只要投保时如实告知，同时符合理赔条件，保险公司是不会惜赔的。

今天就聊到这儿。有任何问题，欢迎给我留言。

祝大家周末愉快~

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